Il contratto di risparmio edilizio in Italia, tra atipicità, immeritevolezza e illiceità della causa (nota a Trib. Milano, 25 gennaio 2022, Est. Stefani)

The paper deals with the controversial issue of the merits of interest under article 1322 of the Civil Code in the atypical contract of German origin called «building savings contract» (Bausparvertrag), applied in Italy through an Italian branch of a German bank. In its original version, it is configured as a loan preceded by a deposit phase with the lending bank, however, in the different version that has been applied in Italy, this model is distorted to the point of determining the Court of Milan, with the judgment under comment, to declare its nullity for illegality of the cause. This, in particular, by virtue of the splitting of a unitary economic transaction into a plurality of related contracts, which alters its cause, producing as its final effect the payment of interest not due by the borrower.

Il contributo ha ad oggetto la controversa questione della meritevolezza degli interessi ex art. 1322 c.c. nel contratto atipico di origine tedesca denominato «contratto di risparmio edilizio» (Bausparvertrag), importato in Italia per il tramite di una succursale italiana di un istituto di credito tedesco. Nella sua versione originaria, esso si configura come un mutuo preceduto da una fase di deposito presso l’istituto di credito mutuante, tuttavia, nella diversa versione che ha trovato applicazione in Italia, tale modello subisce rilevanti distorsioni tali da determinare il Tribunale di Milano, con la sentenza in commento, a dichiararne la nullità per illiceità della causa. Ciò, in particolare, in virtù del frazionamento di un’operazione economica unitaria in una pluralità di contratti collegati, che ne altera la causa producendo quale effetto finale la corresponsione di interessi non dovuti da parte del mutuatario.