Il collegamento negoziale nel credito al consumo: tra disciplina normativa e principî generali in materia contrattuale

The commented Banking and Financial Ombudsman (ABF - Milano) decision addresses the issue of the nexus of contracts (collegamento negoziale) in consumer credit transactions. Nexus of contracts (collegamento negoziale) in consumer credit transactions (as a specific expression of the broader theme of nexus of contracts (collegamento negoziale) and their significance in private law) is regulated by section 121 and section 125-quinquies of the Banking Act (Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, TUB). Such theme has continuously given rise to problematic issues which have been subject to the attention of case-law and scholars. The decision at stake focuses on a few of the main mentioned issues. Particularly, the Banking and Financial Ombudsman discusses the potential effects on other contracts – part of the relevant nexus – of rules that make one contract void or unenforceable and the highly debated issue concerning the relation between the single contract cause (causa in concreto) and the cause that can be referred, as a whole. to the economic transaction that the nexus of contracts aims at putting into effect.

La decisione del Collegio ABF di Milano, qui in commento, resa in materia di credito al consumo, consente all’Arbitro di affrontare la tematica dei contratti di credito collegati, la cui disciplina può desumersi dal combinato disposto degli artt. 121 e 125-quinquies TUB, da intendersi quale espressione del più generale fenomeno del collegamento contrattuale. Si tratta certamente di un modello di struttura negoziale che evidenzia diversi profili problematici, sui quali la dottrina e la giurisprudenza si sono da tempo concentrate. Così, nella pronuncia in esame, sono approfonditi taluni dei principali problemi che caratterizzano la fattispecie in oggetto; si pensi, ad esempio, alla possibile incidenza delle patologie che colpiscono i singoli contratti anche su quelli collegati ed alle implicazioni che da essa deriverebbero, ovvero al dibattuto rapporto tra la causa concreta dei singoli contratti e quella dell’unitaria operazione economica che il collegamento stesso è diretto a realizzare.